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　　7月15日，国家统计局公布上半年社会消费品零售总额相关数据。数据显示，16月份，社会消费品零售总额23.6万亿元，同比增长3.7%;扣除价格因素，社会消费品零售总额实际增长3.9%。九游会j9网站首页

　　作为服务新型消费高质量发展的重要工具，与经济复苏、消费增长同频，金融科技行业在促消费、提信心等方面发挥了重要作用。今年上半年，金融科技行业也向市场释放了积极的信号。

　　以陆金所控股为例，截至今年6月30日，陆金所控股贷款余额为2352亿元，累计服务2320万客户，同比增17.4%，二季度新增贷款452亿元。

　　尽管宏观经济仍存在不确定性，行业周期面临挑战，头部玩家的正向表现无疑给行业带来信心。

　　在资本市场上，金融科技公司也在给投资者坚定信心陆金所控股、乐信派发股息或现金分红;奇富科技、信也科技、宜人金科则宣布加大回购力度。

　　值得关注的是，2023年大模型风潮卷起，金融科技公司迎来了大模型赋能之下的降本增效之路，“AI+金融”方向的大模型产品也迅速落地。

　　从2013年互联网金融科技大潮开始，经历高速扩张，到行业变革，再到谋求转型，金融科技行业也走过了十年。

　　未来十年，唯有顶住市场考验，以科技服务金融，找到新的增长点，金融科技公司才能穿越周期走向长期主义。

　　长期以来，金融科技行业的一举一动都与消费市场的变动密切相关。当前，促消费、扩内需成为提振经济的重要举措之一，金融科技行业扮演着重要角色。

　　过去几年，整个市场的消费结构经历从低迷到调整期的过渡，为了适应复杂多变的外部环境，金融科技行业的转型一直在持续。

　　越是在转型期，考验的越是一家公司穿越周期的能力。伴随消费复苏，透过一些头部公司的业绩和动向，我们能看到金融科技行业的发展趋势。

　　比如小微企业主金融服务赋能机构陆金所控股，今年二季度实现营业收入59.76亿元。

　　统计期内，陆金所控股的信贷资产质量好转，小微融资服务和消费金融业务的逾期率均有所改善，小微融资服务整体逾期率体现资产质量趋势的前瞻指标C-M3由一季度末的1.0改善至0.9。

　　同期，奇富科技净收入41.6亿元，同比增长6.3%;信也科技实现营收31.68亿元，净利润5.51亿元;金融壹账通实现收入约6.92亿元，毛利约2.53亿元，公司拥有人应占溢利约2.43亿元，同比扭亏为盈。

　　一个明显的趋势是，随着宏观经济进入调整期，各家都将审慎经营作为关键词，采取战略性收缩策略。

　　反映到贷款余额上，除了嘉银科技一季度财报中未披露相关数据，其余五家上市金融科技公司一季度贷款余额环比均呈下降趋势。

　　陆金所控股向连线Insight透露，在复杂的宏观环境和市场环境下，陆金所控股采取审慎的经营策略，注重新增资产质量提升，而不是规模的增长。

　　与贷款业务收缩相比，几大机构都在加大担保占比，推动营业收入的结构转变。一边战略收缩，一边转型寻路，成为金融科技公司的共识。

　　最早行动的当属陆金所控股。早在2023年，陆金所控股就向100%担保模式转型。截至2024年一季度，其所有新增贷款由消费金融子公司发放，或由担保公司按100%担保模式赋能。

　　财报显示，二季度末陆金所控股贷款余额中风险承担比例提高至56.7%。上半年，平安担保共服务12.5万小微企业主。

　　这一模式下，陆金所控股新增业务变现能力增强。2024年二季度财报会议上，陆金所控股CFO朱培卿表示，100%担保模式下，公司的新增业务take rate(收入率)上升至9.3%，随着陆金所控股贷款余额中100%担保模式贷款占比增加，take rate有望持续上升。

　　另一边，今年二季度，信也科技的担保收入增长强劲。财报披露，信也科技2024年第二季度担保收入为12.989亿元，同比2023年同期的10.729亿元增长21%。

　　这两年，减轻小微企业经营压力、提高小微企业信贷质量被放在重要位置。2023年11月由中国人民银行、国家金融监管总局等八部门联合印发的《关于强化金融支持举措助力民营经济发展壮大的通知》中，11次提及了小微企业，要求通过风险分担等多举措加大信贷力度，降低小微融资成本。

　　而转型后的陆金所控股、奇富科技等金融科技公司，是拥有风险分担功能的机构，起到连接银行与企业的桥梁作用。

　　于金融科技公司而言，转型担保模式，不仅能增加其业务自主权，还能平衡收入与成本，提高公司的长期盈利能力。

　　简言之，金融科技公司通过增加承担风险贷款的比例，寻求信贷业务的转型和增量。

　　陆金所控股向连线Insight表示，过去一年宏观经济运行整体回升向好，市场需求逐步恢复，但小微经营主体活力仍待加强。

　　中国中小企业协会发布的数据显示，2021年、2022年及2023年中国中小企业发展指数平均值分别为89.6、88.4及为89.2，2024年1月及2月分别为89.2及89.1，一直未恢复至2019年平均92.9的水平。

　　如今，伴随信息透明，行业下沉，市场竞争肉眼可见地增大。原本“投放就能增长”的逻辑失效了，各家的竞争点要回归到给客户提供一个合理、安全的信贷周期和消费体验。

　　行业进入新一轮发展周期，受行业调整、利率下行等多重因素影响，业绩增速放缓是摆在金融科技公司面前共同的难题。

　　金融作为数字化程度最高的行业之一，拥有大量高质量数据，利用大模型对数据进行分析处理是提高业务效率的关键。通过科技创新实现降本增效，成为行业的共识。

　　更重要的趋势在于，2023年，“大模型重塑”成为各行各业的关键词，众多行业都可以用大模型重做一遍。这一基础上，各金融公司主业务持续发展的同时，科技含量成为行业比拼的重点。

　　IDC的一项调研显示，超半数的金融机构计划在2023年投资生成式人工智能技术，只有10%的金融机构表示没有试验计划。此外，IDC预测，到2026年，25%的金融机构将使用生成式AI，助力金融服务在产业链的生产、制造、流通、消费等各个环节领域深度融合。

　　2023年二季度，大模型风潮掀起不久，金融行业就率先布局。比如，乐信推出了自研的金融垂直大模型LexinGPT，奇富科技推出“奇富GPT”，度小满发布“轩辕”，马上消费金融发布首个零售金融大模型“天镜”

　　陆金所控股针对风控业务推出首个专业领域人工智能大语言模型“无师、在业务流程中全面应用AI智能贷款解决方案“行云”;奇富科技先后推出奇富AI - Copilot系统、毓智AI等大模型应用;乐信则基于预测模型，开发图灵决策仿真系统助力企业决策经营。

　　众所周知，金融科技公司业务涉及广泛，如金融交易、客户信息、市场分析、风控等都需要海量数据。

　　一方面，金融科技公司有着良好数据基础;另一方面，想要精准完成业务，并给客户带来优质的服务体验，考验着各机构对数据的处理速度和完成度。

　　大模型的出现，可以帮助金融行业提高数据处理速度;而金融行业的数据基础也为大模型的训练提供原料，加速大模型智能涌现能力，二者形成正向循环。

　　陆金所控股2024年二季度财报披露，通过打造“行云”等AI借款解决方案，使得经营类贷款流程更加便捷高效，流程断点减少50%，90%的借款申请在1.5小时内到账，时效提升31%。截至6月30日，AI智能贷款解决方案 “行云” 已累计服务客户100.9万，客户累计获得借款约2290亿元。

　　此前，在客服领域陆金所控股推出智能填单系统模型客户进线服务智能直通车。陆金所控股向连线Insight介绍，该模型自6月初上线以来，智能填单准确率已达84%，累计使用量13989件，提升客户服务落单时效26%。

　　同样也是在客服提高人效领域，奇富科技也有了明显的提升。奇富科技2024年二季度财报显示，自AI-Copilot启用以来，人效提升高达4.1%，坐席侧用户转化率攀升5.6%，管理效率实现了50%的大幅增长，同时业务处理准确率也较使用前提升了1.2%。

　　眼看金融行业正加速走向大模型应用落地期，降本增效的同时，安全性、私密性、合规性是金融大模型必须要正视的问题。

　　另一种是以奇富科技为代表，将大模型的参数知识与结构化、显性化、可靠的金融知识图谱相结合，提高大模型运行时的可靠性;

　　第三种是以度小满为代表，将开放QA和封闭QA结合，让大模型得到请求指令后，在专业知识领域内进行检索，大幅提高准确性。

　　大模型已经成为金融行业的必争之地，大模型带给金融科技公司的改变也是显而易见的。不过，在金融大模型行业落地“最后一公里”的竞争中仍充满变数，金融科技公司们想在新的竞争中脱颖而出，唯有继续投入、摸索。

　　与很多新兴行业不同，金融科技行业并不仅仅是因技术进步而出现的产物，而是镶嵌到拥有长远历史的传统金融业中。伴随消费结构周期的变化和互联网技术的发展，从数字+金融，到AI+金融，金融科技公司面临的革新才刚刚开始。

　　革新之路注定不平坦，为了应对平滑经济周期带来的风险，各大金融科技公司在巩固原有业务优势的前提下，都在寻找新的增长点。

　　以陆金所控股为例，过去很长一段时间，除了发展小微贷款业务，为顺应促进消费、扩大内需的大潮，陆金所控股非常务实地推进多元化发展战略，大力发展消费金融业务，由旗下平安消费金融公司开展。

　　目前，陆金所控股形成了“消费金融+小微融资”双引擎协同发展。陆金所控股2024年二季度财报显示，二季度消费金融新增贷款221亿，同比增长23.6%，占总新增贷款的49%。

　　截至2024年6月30日，平安消费金融贷款余额420亿元，同比增长27.9%。服务覆盖全国31个省份，近2500个县城，包括为新市民提供免息优惠券、针对老客户推出利息抵扣券、面向所有客户推出消费返券优惠等。

　　另一边，与外部平台合作也成为金融科技公司扩大规模的路径。奇富科技就与抖音合作，拓展多元化的获客渠道。今年二季度，奇富科技累计具有获批授信额度的用户为5360万人，同比增长13%。

　　除了多元化发展，向更广阔的市场要增长，是当下中国各行各业的共识，金融科技行业也不例外。

　　今年四月，陆金所控股完成了对平安壹账通银行的收购，收购之后，陆金所控股可凭借虚拟银行牌照打造创新数字化银行服务，以金融科技助力香港普惠金融，服务大湾区实体经济发展，这也被市场看作是陆金所控股拓展国际市场的重要一步。

　　探索新市场方面，布局更深、更早的是信也科技。早在2018年，信也科技就开始布局海外市场，涉及印尼、菲律宾等市场。

　　截至2024年6月30日，信也科技国际市场累计借款人达到560万，同比增长40.0%;新增借款人数量为47万，同比增长51.6%。报告期内，信也科技国际业务收入为5.629亿元，同比增长12.0%，占2024年第二季度总收入的17.8%。其中，菲律宾业务品牌业绩实现超预期表现，当季交易额同比高速增长140%。

　　当然，深入海外市场注定会面临着法律监管、社会环境等风险因素。于各公司而言，既在新市场寻找潜在机会，又要在当地完成本地化布局，挑战和机遇并存。

　　如果说过去十年，金融科技是跑马圈地、快速发展;如今，整个行业进入常态化发展，更是高质量发展阶段，比拼的是各家公司穿越周期的能力。

　　站在更高的维度，金融科技行业是扩大内需、提振消费的关键角色，怎么通过科技、创新服务好客户尤其是小微企业，是一件更长期的事。

　　文章内容仅供阅读，不构成投资建议，请谨慎对待。投资者据此操作，风险自担。

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